Hvad afslører dit køn og din kærlighedsstatus om din pensionsopsparing? En hel del, faktisk
Om du er mand eller kvinde, enlig eller bor med en partner er ikke helt ligegyldigt, når du kigger på din pensionsopsparing. Det viser nye tal fra Danmarks Statistik.
Pensionsopsparing. Et ord, der måske hurtigt kan få dig til at miste pusten.
For hvornår skal du begynde at spare op? Og hvor meget skal du lægge til side hver måned for at kunne leve den søde pensionisttilværelse, når du en dag vinker farvel til kollegaerne og arbejdslivet?
Det er to spørgsmål Hans Peter Christensen, direktør for Finansiel Rådgivning i Beierholm, ikke bryder sig om, da jeg stiller ham dem. Han siger, at de er meget svære at svare på, fordi svaret afhænger af den enkeltes økonomi og forventninger til tilværelsen.
Ikke desto mindre dykker vi i denne artikel ned i emnet, fordi Danmarks Statistik i dag har udgivet nye tal, som fortæller noget om dig og dine kollegaers opsparinger.
Tallene viser eksempelvis, at det typisk er mænd, der har meget høje pensionsopsparinger. De viser også, at enlige typisk har lavere opsparinger end par. Nedenfor uddyber Hans Peter Christensen hvorfor. Han fortæller også, hvordan Nordjydernes opsparinger adskiller sig fra københavnernes.
Nye tal fra Danmarks Statistik viser, at det oftest er mænd, som har ekstraordinært store pensionsformuer. I 2020 havde 73.000 mænd mellem 60 og 64 år over 3 millioner kroner i pensionsformue efter skat. Det samme gjorde sig gældende for 28.000 kvinder i samme aldersgruppe. Hvad er forklaringen på, at flere mænd end kvinder har meget høje pensionsopsparinger?
Min erfaring er, at det skyldes en forskel i indkomstforholdene. Jo højere en indkomst, du har, jo mere incitament er der skattemæssigt til at få indbetalt noget af indkomsten til pension. Det er typisk topskatteydere, der frivilligt indbetaler ekstra pension. Baseret på hvad jeg har set gennem de mange år, hvor jeg har rådgivet, ser vi flere mænd end kvinder med høje indkomster.
Tallene viser også, at enlige 60-64-årige generelt set havde mindre pensionsformuer end personer i parforhold. Hvorfor er der forskel på din pensionsopsparing, alt efter om du lever i et parforhold eller ej?
Som udgangspunkt er der mange, der samlet set har en bedre økonomi i husstanden, når der er to indkomster, for så er de to om at betale både husleje og andre dagligdagsudgifter. Det er typisk dyrere at bo alene. Derfor kan der være mindre økonomisk overskud til frivilligt at spare pension op.
Hvis du oplever, at du har overskud på kontoen, er du mere tilbøjelig til at sige til din arbejdsgiver, at de gerne må sætte fem procent ekstra ind på din pension, end hvis du står og mangler penge sidst på måneden.
Kan man sige noget generelt om, hvornår man gerne skal begynde at spare op til pensionen, og hvor meget man skal spare op hver måned, for at man kan leve en pensionstilværelse med økonomisk frihed?
Nej, det kan man ikke. Der er så mange individuelle faktorer, der spiller ind, så det er meget svært at lave tommelfingerregler for, hvornår du bør begynde at spare op og hvor meget.
Du skal både kigge på, hvordan dine behov er, og hvordan din økonomi ser ud. Det gælder både dine lån og dine skatte- og indkomstforhold.
Dem, der gerne vil sælge pensionsordninger, siger: Jo før du kommer i gang, jo større er renters rente-effekten på din opsparing. Det er også rigtigt, men der er også en renters rente-effekt på den gæld, du har.
Hvis du eksempelvis skylder penge i banken og betaler seks procent i rente, men samtidig sætter penge ind på en pension, der kun bliver forrentet med fire procent, så ville det være bedre for dig at afbetale din gæld først og så vente til senere hen i livet med at spare noget ekstra op til pension.
Er der noget, som kendetegner nordjydernes pensionsopsparinger?
Hvis du undlader at kigge på de studerende og kun kigger på det arbejdende folk, så er der en højere gennemsnitsindkomst i København end i Nordjylland. Derfor vil de i København også typisk have nogle større pensionsopsparinger.
Min erfaring er, at folks indkomster er det allermest afgørende for, hvor meget folk sparer op i pension. Så de forskelle, du ser, afspejler sig nok lige så meget i de regionale forskelle i indkomster.
